个人养老金制度正式实施已满两周年。银行、保险、基金等金融机构积极参与，个人养老金产品种类不断丰富，涵盖了储蓄、基金、保险、理财等多个领域，截至目前，836款产品为投资者提供了多样化的选择。
开立账户超6000万个
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累按照国家有关规定享受税收优惠政策。
2022年11月25日，个人养老金制度正式启动。在银行、理财子公司、基金、保险等金融机构的大力推广下，个人养老金保险产品种类、数量持续扩容。人力资源和社会保障部数据显示，目前，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。
个人养老金产品“货架”也在持续上新。记者通过国家社会保险公共服务平台查询到，截至2024年11月底，个人养老金产品共有836只，具体包括466只储蓄类产品、200只基金类产品、144只保险类产品、26只理财类产品。
银行掀“开户战”
记者注意到，随着年底临近，包括国有大行、股份制银行、地方中小银行在内的金融机构营销热情不减，一场围绕个人养老金资金账户的“抢人大战”硝烟再起。
近日，建设银行推出了缴存送奖励活动，首次缴存个人养老金账户，最高可以领88元权益；开通该行个人养老金账户投资养老基金Y类份额，除了可以享受“一站式”养老投资服务，还可以按照国家有关规定享受“费率+税收”的双重优惠政策。管理费和托管费较A类份额享有5折费率优惠，不收取销售服务费，按每年12000元的限额予以税前抵扣，投资收益暂不征税；领取个人养老金时单独按照3%的税率计算缴纳个人所得。
光大银行推出的“缴存有礼、权益看得见”活动，首次累计缴存个人养老金资金账户金额超过1000元（含）并持有5天以上（不含缴存当日），有机会领取30元权益；首次累计缴存金额达到12000元，有机会领取80元权益。
差异化选择产品
个人养老金为个人养老提供了多样化的投资选择，在四类个人养老金专项产品中，养老储蓄产品的安全性最高，且利率是固定的，相较于普通定期存款利率，具备一定利率优势。
另外，保险类产品安全性高，具有保本属性，具有独特优势。记者发现，近两年来，保险公司积极推出了多种个人养老金保险产品，如专属商业保险提供稳健型、进取型两种不同的投资组合，均设有保证利率，确保客户本金安全；两全保险和年金保险为固定收益型产品。
养老理财、养老基金、养老保险、养老储蓄存款等产品差异化的收益风险特征，可以让投资者根据自己的风险偏好和养老规划在不同产品之间进行选择，未来还可以在不同年龄阶段调整自己的投资配置比例。
