新年伊始，银行消费贷利率又“卷”了起来。记者注意到，近日，多家银行铆足劲纷纷推出让利活动抢占消费市场，通过发放优惠券或拼团方式降低消费贷利率，降息后的最低利率区间在3%—3.6%。
消费贷再掀开年“价格战”
“之前申请了招行的消费贷，觉得利率有点高就迟迟没有提款，最近贷款经理打电话告知，现在使用优惠券利率可直接降到3%。”市民王女士告诉记者。
开年以来，多家银行再度掀起新一轮消费贷利率促销活动，通过发优惠券、拼团方式下调利率水平。
“龙年迎春惠消费，闪电贷年化利率3%起！”招商银行近日推出了消费贷优惠活动，券后闪电贷利率最低可享3%。具体来看，满足活动要求的客户，根据优惠券发放时点客户最新的招米值分数将发放不同的闪电贷利率优惠券，例如，闪电贷招米值≥17000，发放一张3%闪电贷利率券；15000≤闪电贷招米值(17000，发放一张3.2%闪电贷利率券；闪电贷招米值(11000，发放一张8折闪电贷利率折扣券，用券后年化利率(单利)最低不低于4%。活动时间为2024年1月2日-2024年2月8日。
兴业银行也推出了新春有礼、线上消费贷年化利率3%起的促销活动，活动时间为1月1日至3月31日。活动期间，用户如成功申请“兴闪贷”，即可在贷款支用页勾选利率折扣券进行使用，优惠后年化利率(单利)低至3%起。
还有部分银行消费贷产品利率降至3%以下。例如，浦发银行推出“浦闪贷，迎新年”活动，符合要求的客户有机会领取到1年期“浦闪贷”2.9%年化利率(单利)优惠券，每周二定时可抢3%利息券，同时，该行客户在1月1日至2月8日期间，还可领六五折利率优惠券。
银行应强化信用风险管理
个人消费贷款在激发消费等方面发挥着积极作用，2023年，在银行加大了消费信贷投放力度的背景下，以消费为代表的短期贷款增速明显，人民银行发布的2023年金融统计数据报告显示，2023年全年住户短期贷款增加1.78万亿元，而2022年这一数据为1.08万亿元。
值得注意的是，消费贷“价格战”过度，不利于银行业务风险管理。业内人士指出，消费贷利率下降有助于降低消费者成本，刺激消费信贷需求和支出。但消费贷利率下降，对银行净息差有一定影响，过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分消费过度，并可能催生局部资产泡沫风险等。
从银行层面而言，低利率通常面向的是银行的优质客户。此外，银行还会对借款人还款能力、消费水平、征信、工资水平等内容进行综合评估。
针对可能出现的跨市场套利行为，银行应关注其中的风控等环节。例如在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程严加把控，防范贷款资金被挪用至炒房、炒股等违规领域，以及“以贷转贷”这样的套利行为。同时，向金融消费者充分告知，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域及违规后果。
消费者谨防过度负债
为何春节前夕各大银行相继推出消费贷利率优惠活动的原因，银行业资深观察人士苏筱芮表示，银行推出消费贷利率优惠活动，一方面能够借助购物节庞大的流量吸引客户，另一方面旨在推动这些消费者向产生实际信贷业务进行转化。
记者梳理发现，尽管部分银行的消费贷宣传年化利率较低，但往往对客户资质要求较高，能够符合条件的客户数量有限。还有银行要求必须是新贷款用户，或团购人数达到一定数量，才能享受最低优惠利率。
值得注意的是，金融消费者尽量根据自身实际需求来申请贷款或其他金融产品，不能图低息盲目跟风，从而造成过度负债。
对银行而言，适当推出促销手段可以理解，但需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。此外还需要设置合理的贷款额度和期限，可根据借款人的收入状况、还款能力等因素，合理设定贷款额度和期限，避免借款人因过度消费而导致的还款风险。同时，加强对贷款资金使用的监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如加强贷后回访、定期审核借款人还款情况等。
