“我还是喜欢买结构性存款，不仅保本，利率还比定存高些。”日前，在浦发银行台州分行，市民陈女士正咨询结构性存款。历经了几轮降息后，银行结构性存款和现金类产品越来越受到储户们的青睐，也有部分投资者将目光瞄向了低风险的货币基金等产品。
结构性存款热销
“现在定存利率太低了，很难找到利率超过3%的定期存款。一家银行理财经理为我推荐了一款368天的结构性存款，这款产品有三档收益率，预计最高年化利率3.3%，我当场就买了。”市民小李告诉记者，自己热衷于购买结构性存款，去年在银行花5万元买了一款结构性存款，186天后获得了815元的利息。
银行全面调降存款利率背景下，结构性存款正成为银行客户经理推销的重点产品。记者了解到，结构性存款是指银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，将存款收益与汇率、贵金属价格、股价等特定金融指标挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。不过，结构性存款中途不可以取出，如果急需用钱的时候，这种就不太适合了。
此外，大额存单也受储户青睐，呈现“手慢无”的状态。部分中小银行在新春将至的时间点，推出各类营销活动，其中大额存单利率仍在3%以上。
“我行大额存单20万元起存，五年期年化利率3.6%，三年期年化利率3.4%，二年期年化利率2.9%，一年期年化利率2.3%。不仅利率比普通定存有优势，而且能够全额或者部分转让，流动性也更强一些。”我市一家城商银行客户经理介绍。
多只现金管理类产品
收益率超3%
现金管理类理财产品是银行及理财公司推出的一款流动性强的理财产品，具有流动性好、风险低、收益稳定的特点，受到不少年轻投资者的喜爱。
近期，不少银行的部分现金管理类理财产品的七日年化收益率超过了3%，个别产品超过了5%。比如，民生理财推出的“天天增利现金管理51号理财产品E”，2024年1月4日，该款产品七日年化收益率达到5.02%，从产品信息来看，该款产品为净值型现金管理类理财产品。该行其他现金管理类理财产品的七日年化收益率能够达到3%以上。
此外，招商银行、平安银行、兴业银行等股份制银行都推出了多只七日年化收益率超3%的现金管理类理财产品。
银行现金管理类理财产品底层资产以高流动性的货币市场类资产为主，同时配置了相当比例的现金及银行存款、买入返售、同业存单以及其他资产等。投资者在投资现金管理类理财产品时应综合考虑申购、赎回确认时效，开放规则，风险等级，资金投向，日万份净收益和七日年化收益率等因素，结合自身实际情况进行选购。
业内人士分析称，在元旦、春节等特殊时间节点前后，受到短期因素影响，部分时点短期资金利率出现攀升，带动了现金管理类理财产品收益率走高。在央行公开市场操作调节之下，市场流动性总体上较充裕，现金管理类理财产品的收益表现会按照“低风险、低收益”的特征回归常态。
储蓄型保险热度上升
新一轮“降息”后储户“存款搬家”，以增额终身寿险为代表的储蓄型保险产品热度上升。记者发现，部分保险公司正加大宣传力度，打出“给银行存款搬个家，保险产品锁定利率”“低利率时代下，理财已经进入保险时代”等口号。“最近几天咨询储蓄型保险产品的客户明显增多，大部分客户都是受银行存款利率下调的影响。”一位保险经纪人表示。
在新一轮存款“降息潮”下，保险股能否重现火热行情？在市场人士看来，负债端回暖能够提振保险股股价，但同时还应重点关注资产端表现。
展望2024年，人身险行业投资主线先看资产端，资本市场复苏逻辑下弹性品种有望实现领先行情。同时，业内人士提醒，投资储蓄型保险也要提前做好功课。以增额终身寿险为例，其的主要功能是提供身故或全残保障，消费者应充分考虑该产品的流动性问题。其3%的预定利率并不代表增额终身寿险的实际收益率，提前退保还可能出现损失。
