临近年底，各大银行已经紧锣密鼓地开始2024年“开门红”营销活动。
记者近日实地探访多家银行了解到，目前银行备战2024年“开门红”活动的业务重点主要聚焦于理财、保险以及信用卡领域。股份行和城商行筹备“开门红”更为积极。
聚焦理财与银保产品
多家股份行重点聚焦于理财和银保领域，以增强“开门红”对客户的吸引力。
部分银行选择了集中精力打造收益率较高的爆款产品。例如，兴业银行在12月份推出一款针对新客户和新增资金专属的理财产品，起购金额为100万元，年化利率高达3.8%。据该行客户经理介绍，这款产品额度有限，需要提前预约。
另一家银行工作人员对记者表示，银行及理财子公司都会提供尽可能多的产品供客户选择。为了吸引新老客户，该行推出了多款高收益率的理财产品。
以“保本保息”“锁定利率”为卖点的银保产品也成为部分银行的主打产品。如某股份行主推一款银保产品，该产品利率保底1.75%，截至目前实际结算利率4.2%。在介绍产品时，该行理财经理强调产品“锁定利率”“保本保息”的特点，且着重介绍产品的利息为复利计算。
该行理财经理进一步向记者表示，“低风险稳收益产品仍然是当前阶段大部分投资者的首要选择，近期购买保险等低风险产品的客户逐渐增多。”
整体来看，在净息差承压之下，多家股份行备战2024年“开门红”营销策略较往年有所变化。金融行业资深从业人士表示，短期之内还是要尽量稳定净息差，一方面对存款进行结构调整，继续压降高息存款占比，另一方面优化贷款结构，适度提高具有更高利率水平的零售贷款占比。中长期看，要继续提升非息收入占比，做强做优财富管理业务，降低对净利息收入的依赖。
中小银行备战“开门红”的热情也正盛。记者注意到，近期诸多中小银行相继开启“开门红”启动会议，为今年年底的业绩冲刺和明年年初的经营目标谋篇布局。部分银行已制定“开门红”营销方案，着手准备“开门红”相关物资采购，开展相关业务人员营销技能培训等。
消费贷利率跌破2%
“我也看到一些银行利率上浮，但我们银行目前没有存款方面的优惠政策，今年网点的存款任务已经完成了。不过，现在我行消费贷最低可以做到2.42%。另外，购买保险的客户会有精美礼品赠送。” 一家国有行网点工作人员对记者表示。
谈到“开门红”时，他有些无奈地表示：“12月初，我们网点就已经开过‘开门红’动员会了，指标分得比较细，基金、保险、消费贷都有，就连柜员今年也得背不少指标，任务量是客户经理的三分之一到一半。今年还有指标没完成，明年的指标已经下来了。”
记者注意到，今年以来银行消费贷打折优惠层出不穷，利率屡创新低。如宁波银行“宁来花”于近期推出了感恩福利，部分特邀客户有机会享1.1%（单利）年化利率券。
多位业内人士表示，1.1%消费贷基本只针对央企国企等特定客户，并不具有普适性。
在激烈的竞争压力之下，一些营销动作也引发争议。投资者王先生反映：“前两天一家银行工作人员打电话向我推荐消费贷，称月息0.25%，我想也就是年息3%，确实有点心动。但今天登录这家银行APP仔细看了产品，实际上是个专项分期额度贷款产品，每个月需要定期还本，按最低期限六个月来算，年化率已经达到了5.12%。”
王先生认为，这类销售话术里“坑”不少，在介绍贷款的名称和性质的时候很快就带过，接着会用日息月息打比方，“一万元借一个月只收25元利息”，但是对每月还本的事情只字不提。目的是尽快在手机上做完整套贷款操作。“如果我不是从事金融行业工作，很难不被这套话术迷惑。”
营销动作的变形也从侧面反映出目前市场激烈竞争的现状。业内专家认为，目前金融机构之间的竞争还停留在成本竞争阶段。消费金融高增长时代已接近尾声，市场迈入“以客户渗透缓慢增长，单客价值提升”为特征的存量经营时代。而消费金融在产品层面同质化严重，因为产品本质就是贷款。因此，产品维度的差异化很难实现，真正的差异化应该体现在金融机构的资源禀赋。
他表示：“对于国有行和头部股份制银行而言，存量客户数量庞大，资金成本低，需要通过数字化能力触达和转化这些客户，借助精细化管理举措，多样化的定价和调整额度等贷中手段，促进存量客户续贷，调优资产组合；对于中小银行而言，资金成本高，因此重点应该立足线下优势拓展新客，通过线下专营队伍来做好商圈、当地企业等线下场景的拓展、转化和客户风险识别。”
