7月，信用卡新规落地一年。在这一年时间里，银行管控和清理两手抓，一方面限制交易行为，加强资金流向管控、监测异常用卡行为，另一方面清理长期睡眠信用卡。
多家银行规范信用卡业务的脚步仍未停歇。记者注意到，近段时间，多家银行集中“发声”，限制信用卡溢缴款。
多家银行严控信用卡溢缴款
什么是信用卡溢缴款？简单来说，溢缴款是信用卡还款时多存入的资金或者存放在信用卡账户中的自有资金。
7月11日，一家地方性股份制银行发布公告称，为防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等非法交易，该行将加强对信用卡溢缴款的管理。其中，持卡人应使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因大额资金存入信用卡账户而影响卡片交易；在满足持卡人合理的还款需求下，将对信用卡溢缴款存入及支用设定金额限制。同时，公告中强调，持卡人不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金。
无独有偶，多家银行近期“发声”，要加强信用卡溢缴款管理，主要目的和上述地方性股份制银行一样——限制大额资金转入信用卡。
前段时间，宁波银行也在官网发布了相关公告，请持卡人按照账单金额或透支金额还款，如无必要，不要将大额资金存入信用卡账户，避免因溢缴款管控而影响卡片使用。同时，该行将持续加强信用卡溢缴款及异常用卡行为管理，对涉嫌异常行为的信用卡账户，采取警示提醒、限制交易、调降授信额度、止付等管理措施。
而早在去年，浦发银行就曾发布公告，称将在满足持卡人合理的还款需求下，将对非该行借记卡或非该行渠道向该行信用卡的还款或溢缴款存入，增加账单周期累计限额及单日笔数限制。
对于银行限制信用卡溢缴款的原因，有业内分析人士指出，信用卡新规规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量不得超过20%，溢缴款的存在会阻碍正常的睡眠卡清理工作。此外也会有诈骗分子将信用卡当作储蓄卡使用、利用溢缴款洗钱的风险。
资金流向管控工作仍在推进
2022年7月，原银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确指出，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途，建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。该文件也被业内称为信用卡新规。
在新规落地后，各家银行纷纷采取行动，对信用卡相关业务进行调整，除了加强睡眠卡清理外，在资金用途管控方面的力度也逐渐加强。
据记者不完全统计，仅信用卡资金用途管控公告，自去年以来包括农行、中行、建行、邮储银行、招行、中信银行、浦发银行、兴业银行等在内的至少20家银行跟进。
6月，建行发布公告称，为进一步规范信用卡资金使用，该行近期将对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，主要包括：该行信用卡不得在境内房产税费类商户、投资理财类商户进行交易。同时，该行信用卡在房产类商户的商户交易，按客户实施管控：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日、月、半年累计交易金额均不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。
记者注意到，各家银行对信用卡资金流向进行管控时，主要体现防止信用卡资金流向房地产、投资理财、套现等非消费领域，严禁使用信用卡进行电信网络诈骗、赌博等违法犯罪活动，严禁将信用卡出租、出借、出售等违规行为。如，广发银行在上半年发布的一则公告中，明确信用卡资金不得用于比特币等虚拟交易。
同时，不少银行还在公告中明确，对房地产类商户、股市证券类商户、烟草经营类商户等类别商户的交易设定限制。
如果信用卡资金流向这些管控领域会如何？各大银行在公告中也明确，若持卡人的信用卡资金用于管控的非消费领域，可能导致交易失败。同时，对这类涉嫌非消费领域交易行为的信用卡持卡人主要采取限制交易、降额、停卡、终止分期等相关措施。
吴畅/制图
