关键词：金融体制改革
党的二十大报告摘录：构建高水平社会主义市场经济体制，深化金融体制改革，加强和完善现代金融监管，强化金融稳定保障体系，依法将各类金融活动全部纳入监管，守住不发生系统性风险底线。
11月中旬，省市场监督管理局受国家标准委委托，组织评估专家开展2022年度第三批国家级标准化试点项目验收。台州市小微企业金融服务改革创新试验区国家级标准化试点项目顺利通过评估，成功打造“小微金改”国家级标准化试点。
“小微金改”是台州的一张金名片。自2015年底被国务院确定为“小微企业金融服务改革创新试验区”后，台州坚持目标导向、问题导向，针对小微金融服务体制机制不完善等问题，通过一系列改革举措加以解决。目前，形成了“金融生态良好、市场竞争充分、‘两小’（小法人银行、小微企业）互动有效、金融创新活跃”的小微金融服务体系，小微金融服务实现了增量扩面降本增效。
有一组数据可以佐证：全市小微贷款户数由2015年末的24万户增加到2022年10月末的57.76万户；小微贷款余额实现翻番，10月末达到6116.33亿元；小微贷款余额占比45.50%，高于全国近20个百分点；全市信用和保证贷款占比由40%增加到55.80%，融资难有效化解；加权平均贷款年利率由7.7%下降到5.84%，融资成本明显降低；银行业不良贷款率从1.58%下降到0.46%，小微企业贷款不良率仅为0.19%，资产质量位列全省前茅。
“标准化是促进小微企业金融服务‘台州模式’健康发展并走向全国的助推器。现在，我们正积极争创全国普惠金融服务小微企业改革示范区，努力争做该领域的‘模范生’。”市金融办副主任林敬萍说。
搭建信用信息共享平台，破解银企信息不对称难题
近日，黄岩新前街道一模具企业向台州银行申请一笔贷款，信贷员陈东在放贷前查看了市金融服务信用信息共享平台，发现该企业法人代表2016年有诈骗他人的刑事案件，并存在严重的道德风险和经营风险。随后，陈东否决了该笔贷款。
陈东所查询的信息共享平台，是我市全国首创的一个专门服务金融机构的数字化征信体系。目前，该平台汇集了金融、法院、公安、社保、建设、税务、市场监管、电力等30个部门118大类4000多细项，80余万家市场主体4.3亿条信用信息，免费供银行使用，有效破解银企信息不对称难题。
中国人民银行台州中心支行有关负责人表示，该平台曾被央行领导称为小微企业征信服务的“台州模式”。近年来，我市利用平台数据建立无贷户名录库，有针对性地推进了首贷户拓展。在全国率先开展小微企业信用评级推进贷款试点和数字金融赋能初创期科技企业试点，去年台州小微企业信贷领域信用评级数量约占全国的1/3。
在平台基础上，我市还率先构建“互联互通、共建共享、多跨协同”的台州数智金融综合应用，不断丰富绿色、科创、三农等数字金融应用场景。更令人欣喜的是，2020年9月，台州共享平台作为全国首批地方征信平台被纳入长三角征信链试点，实现了全市23万多家小微企业信用信息上链，在长三角更大范围内的数据共享，促进了台州小微金融服务“走出去”和异地资金“引进来”。
设立信用保证基金，构建地方政府性融资担保体系
连日来，农业银行台州分行、台州银行、浙江民泰银行等银行客户经理，陆续通过台州信保基金业务系统开立电子保函。“有了这个担保函，接下来我们就可以向台州市金翔金属有限公司发放300万元贷款了。”工商银行台州分行张经理说。
小微企业，由于自身实力有限，大多数面临“担保难、担保累”等问题。前些年，我市借鉴台湾成功经验，设立了大陆地级市首个信保基金——台州小微企业信用保证基金，为小微、“三农”提供政府性融资担保。信用担保额度方面，单个企业最高不超过1000万元，小微企业股东及个体工商户最高不超过300万元，当前可为企业提供最长18个月担保，为个人提供最长12个月担保。
“信保基金成立后，已有效提高了小微企业的融资能力，降低了小微企业融资成本，促进了小微企业规范化管理，在破解信用增进难方面发挥了重要作用。”台州市信保基金融资担保有限责任公司负责人郑强说。
截至10月末，信保基金在保余额164.56亿元，放大倍数12.90倍，累计服务企业4.4万家，累计承保761.38亿元，累计代偿率0.76%，平均费率仅0.68%，业务居全国地级市政府性担保机构前列。目前，台州信保基金成功经验被推广复制到国内10余个地区，相关做法也被国家担保基金所借鉴，基金运行规范成为省级团体标准，成为全国政府性融资担保机构典范。
不断完善体制机制，加速推动服务模式迭代升级
“小微金改全国看浙江，浙江看台州”，这已成为业内共识。共识的背后，则是不断完善的小微金融服务体制机制。
近年来，我市积极创新商标专用权质押融资机制，构建无形资产质押体系，破解了小微企业抵押物不足问题；构建小法人银行“伙伴式”金融服务机制，“深耕小微、精准供给”有机结合，破解了银企对接不精准问题；打造持续向好的地方金融生态运行机制，“有为政府、有效市场”同频共振，破解了政银联动不协同问题；畅通上下联动、直补惠企帮扶机制，“财政补贴、银行让利”同向发力，破解了降本减负落实不快问题；优化全方位、多层次的资本市场衔接服务机制，“直接融资、间接融资”同步提升，破解了银企资金来源难问题。
“我们的每一种机制都具有台州特色，且是可持续的。”市金融办银行保险处处长郑凌介绍。
以微贷技术为例，台州本土的3家城商行实行社区化、模型化、便利化经营策略，实施“两有一无”低门槛信贷准入模式（有劳动意愿、有劳动能力、没有不良嗜好），以“三贴近”服务形式（产品贴近需求、服务贴近客户、机构贴近市场），满足小微企业多元化、特色化、差异化融资需求。眼下，这3家城商行的小微金融商业发展模式和微贷技术已在全国多个省市成功复制，在台州辖外设有601家分支机构、239家村镇银行总行及分支机构。
小微金改，一直在路上。郑凌表示，台州正全力推动金改试验区向示范区升格，推动服务模式迭代升级。不久前，市政府已正式申请创建台州市普惠金融服务小微企业金融改革示范区。相信不久的将来，台州小微金改服务会再结硕果。
